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¿CÓMO PEDIR UNA HIPOTECA 100% EN 2022?
¿Qué son las hipotecas al 100%?
Son préstamos hipotecarios que financian la totalidad del precio de compraventa o del valor de tasación de la casa que quieras adquirir: es decir, son la alternativa que mejor encajaría a aquellos que busquen pedir una hipoteca sin entrada. Al igual que las hipotecas para mileuristas, estos préstamos no son habituales, aunque hay algunos bancos que los ofrecen.
El gran atractivo de una hipoteca al 100% reside en que, en caso de conseguirla, el “colchón” que deberás tener para afrontar la operación sería mucho menor de los que se suele necesitar. Tal y como te contamos en este análisis sobre los gastos de comprar una casa, solo necesitas tener dinero para:
- Los impuestos y los costes de notaría, Registro de la Propiedad y gestoría derivados de la propia compraventa.
- Los gastos de la tasación, que es obligatoria para pedir una hipoteca financiada al 100% (o cualquier otro tipo).
¡Una alternativa para conseguirla!
¿Cómo funciona un aval para conseguir una hipoteca de más del 80%?
La mayoría de los bancos conceden préstamos hipotecarios para financiar como máximo el 80% del valor de la vivienda. Para conseguir una financiación mayor se suele pedir que otra persona avale la operación.
Con un préstamo hipotecario se puede financiar, normalmente, un máximo del 80% de lo que cuesta una vivienda. Para los bancos, saltarse ese límite supone aumentar el riesgo de que haya impagos, así que no suelen hacerlo. El problema es que muchas personas, sobre todo jóvenes, no tienen suficiente dinero ahorrado para pagar ese 20% restante más lo que cuesten los impuestos y otros gastos asociados a la compra.
En estos casos, existe una manera de conseguir una hipoteca que financie más del 80% de la compra: que otra persona avale la operación (los padres por ejemplo). Pero antes de recurrir a esta solución, los analistas del comparador aconsejan conocer el funcionamiento de un aval, cuáles son sus riesgos y cómo se pueden limitar.
EL AVAL, UNA GARANTÍA ADICIONAL
El que avala una hipoteca (el avalista) responde de la deuda si el titular del préstamo no cumple sus obligaciones. Eso da más seguridad al banco, que contará con una vía adicional para recuperar el dinero prestado en caso de que haya impagos. Y por este motivo, aportar un aval aumenta las probabilidades de conseguir un préstamo hipotecario que financie más del habitual 80%.Pero, ¿qué significa responder de una deuda? Si el titular de la hipoteca no paga las cuotas, sus bienes y los del avalista pueden ser embargados para saldar la deuda que haya pendiente.
Lo que hacen los bancos en estos casos es embargar, primero, la vivienda del hipotecado. Si su subasta no es suficiente para saldar la deuda pendiente, embargan los bienes presentes y futuros del titular y del avalista hasta liquidar: las propiedades, el dinero depositado en cuentas bancarias, una parte del sueldo.
El avalista, por lo tanto, corre el riesgo de perder su patrimonio si el hipotecado no paga. Si una persona necesita financiar más del 80% de la compra de una vivienda y se plantea aportar un aval para que le aprueben la operación, desde sellfy le aconsejan hacer números para asegurarse de poder abonar las cuotas sin problemas.
¿Por qué es difícil conseguir una hipoteca al 100%?
Que la mayoría de los bancos no disponga de ofertas estándar para conseguir más del 100% del valor de una vivienda no es una casualidad ni tampoco es algo que haya sido siempre así. A día de hoy, conseguir una hipoteca al 100% es difícil por el riesgo que implican para las entidades que las conceden. Entre otras cosas, este tipo de préstamos siempre tiene más riesgo de impago que aquellos cuyo porcentaje es menor.
Además, como nada puede garantizar que el precio de la vivienda vaya a seguir subiendo, si llegara el caso de que una entidad tuviera que quedarse con la garantía de cualquiera de sus hipotecas –es decir, la vivienda- nada puede garantizar que el valor de los inmuebles fuera a ser igual o mayor que el del préstamo que se usó para comprarlo.
NO ES LO MISMO QUE AVALAR CON UNA CASA
También es habitual que los padres del solicitante “avalen” la hipoteca con su vivienda para que este pueda conseguir una financiación de más del 80%. Los que aportan una propiedad como garantía adicional de un préstamo no son realmente avalistas, sino hipotecantes no deudores.
El funcionamiento es algo distinto que el de un aval. En este caso, lo que se hace es garantizar el porcentaje que supere el 80% con la propiedad de otra persona. Si no se pagan las cuotas de la hipoteca, el banco solo podrá embargar la propiedad del hipotecante no deudor (no su otro patrimonio) para recuperar ese dinero, además de la vivienda del titular y de sus bienes presentes y futuros para saldar el resto de la deuda.
ES ACONSEJABLE LIMITAR EL AVAL
En ambos casos, los analistas de sellfy recomiendan pactar con el banco para limitar el aval. Es decir, para que desaparezca automáticamente cuando el cliente haya devuelto el importe que supere el 80% del valor de su vivienda. Por ejemplo, si se contratara una hipoteca de 100.000 euros para comprar una vivienda de 100.000 euros, el aval se eliminaría tras devolver 20.000 euros (y pagar los intereses correspondientes).
Algunos bancos, de hecho, ya incluyen esta limitación por defecto. Con la Hipoteca Joven de Banco Santander, que financia hasta el 95% de la compra si los padres avalan al titular, el aval se extingue cuando pasan cinco años desde la firma de la escritura. Y con la Hipoteca VIVE Joven, que financia hasta el 100% de la compra si los padres avalan con su vivienda, esa propiedad queda liberada cuando el capital pendiente representa el 80% del valor del inmueble comprado.
¿Cómo puedes conseguir hipotecas al 100%?
Para conseguir una hipoteca al 100% de financiación tienes algunas opciones: por ejemplo, tratar de negociar a través de un servicio de bróker hipotecario como el que te ofrecemos en Sellfy, tener un perfil financiero excelente, contar con un aval o adquirir una vivienda de la cartera inmobiliaria de un banco. Conseguir una hipoteca al 100% es difícil, entre otras cosas, por estos dos motivos:
- Las hipotecas al 100% suelen registrar una morosidad mucho más elevada que las que se conceden por un porcentaje menor.
- Las hipotecas que superan el 80% no se pueden “titulizar”. Es decir, si un banco te concede una hipoteca al 100% no podrá venderle tu deuda a un tercero para conseguir un beneficio extra.
- Simplemente podrás esperar a que devuelvas el dinero y a cobrar los intereses correspondientes.